投資收益怎么算出來的

10000÷（1+4%）^5=8220元。

如果保險公司投資水平高，超過“預(yù)定利率”，除了答應(yīng)給你的那部分，自己也能賺到更多的錢，達(dá)到雙贏；否則就要自掏腰包來補(bǔ)，但你的收益依然是安全并有保障的，虧的只是保險公司。

2.預(yù)定利率等于實(shí)際收益率嗎？

先說答案：不等于。

雖然說預(yù)定利率是保險公司答應(yīng)給到投保人的“投資回報(bào)率”，但這跟投保人實(shí)際到手的收益率并不是一回事。

原因是：保險公司經(jīng)營一個保險產(chǎn)品，還需要承擔(dān)多項(xiàng)費(fèi)用（比如傭金、運(yùn)營成本、預(yù)留利潤等），把保費(fèi)及收益扣除掉保險公司的成本后，才是我們真實(shí)能拿到手的錢。

由于不管哪一款保險產(chǎn)品，費(fèi)用成本都不可能是0（中間有運(yùn)營、宣傳、人工、門店等諸多成本），這樣就會導(dǎo)致客戶實(shí)際到手的收益率跟產(chǎn)品預(yù)定利率不能劃等號。

以增額壽為例，通常實(shí)際收益率都是低于預(yù)定利率的，目前大部分產(chǎn)品的預(yù)定利率是3.5%，其中優(yōu)秀產(chǎn)品的實(shí)際收益率大約能達(dá)到3.48%、3.49%左右。

而像某些年金險，長壽的話實(shí)際收益甚至可以超過預(yù)定利率，本質(zhì)上就是長壽的投保人薅了早身故投保人的羊毛。

所以，“預(yù)定利率”并不等于“實(shí)際收益率”。

3.預(yù)定利率是越高越好嗎？

雖然不能劃等號，但大多數(shù)情況下，預(yù)定利率越高對我們投保人來說越有利。

但同時，這也意味著對保險公司的投資收益水平要求更高，所以對保險公司來說，風(fēng)險相對會更高。

像英國、美國、日本的保險業(yè)都吃過“利差損”的虧，甚至前面提到的我國在90年代的時候出的保單（保單合同里約定了8~10%的預(yù)定利率）。

但隨著全球利率下降，很多老牌保險公司直到今天都在承擔(dān)著這筆虧損。

（說句題外話：90年代買了儲蓄險的客戶，大概率能接到保險公司求他們退保的電話..）

所以呢，保險的監(jiān)管部門為了維持市場的穩(wěn)定，保障投保人的權(quán)益，就會對保險公司定價時所使用的預(yù)定利率設(shè)立上限。

目前市面上大多數(shù)的儲蓄險都是3.5%的預(yù)定利率，這也是為了符合監(jiān)管層的規(guī)定；

當(dāng)然也有零星的幾款4.025%儲蓄險產(chǎn)品，都是有一定購買門檻而且隨時會停售的，

那到底怎么才能從市場上諸多儲蓄險產(chǎn)品中，挑出收益高的那一個呢？

這就要看irr（實(shí)際收益率）了。

4.實(shí)際收益率（irr）怎么算的？

irr（內(nèi)部回報(bào)率）：是一種投資的評估方法。

irr也被稱為“投資品照妖鏡”，不管外面包裝的多好，只要把相關(guān)數(shù)據(jù)放在excel里一拉，真實(shí)收益一目了然。

（*儲蓄險的相關(guān)數(shù)據(jù)，就是對應(yīng)年份保單的現(xiàn)金價值/即相關(guān)年份退保能拿回多少錢）

對儲蓄險產(chǎn)品來說，每款產(chǎn)品的irr都有差異，但在這里可以給大家一個簡單的評估辦法：

如果irr能達(dá)到3.4%，就說明這款產(chǎn)品還挺不錯的，至少在現(xiàn)在的市場中是很能打的。

這里大家要注意：除了產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)，影響irr的一個關(guān)鍵變量是時間。

比如說有的產(chǎn)品前期現(xiàn)金價值比較高，兩年就回本了，很多保險公司為了迎合投保人喜歡早領(lǐng)錢的心理，就會設(shè)計(jì)這種前期回本快的產(chǎn)品。

但投資時，流動性、收益性和安全性一定是無法兼顧的，既然前面回本快靈活性高，那么這款產(chǎn)品后面的收益就會降低。

好了，關(guān)于收益率今天就聊到這里，如果你對儲蓄險的收益率還搞不太明白，可以私信我回復(fù)【計(jì)算表】領(lǐng)取一份【年金等儲蓄保險收益計(jì)算表】。

最后強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，買保險一定是先做好健康保障后理財(cái)。

因?yàn)?/strong>疾病、意外的風(fēng)險遠(yuǎn)比退休養(yǎng)老的風(fēng)險更緊迫，一旦發(fā)生，給家庭帶來的影響也最大。